新支付时代，你玩得转吗？

　　制图：蔡华伟

　　随着银联网络和互联网的快速发展，人们的支付方式日趋多元化、多样化，既有传统的现金支付，也有线下刷卡支付，还有基于互联网的移动支付，满足了不同用户的差异化需求。金融与科技的进步和融合，改变着我们的生活，方便了日常消费。未来支付领域还将发生哪些变化？什么样的支付方式更便捷？本期我们聚焦支付方式，围绕刷卡支付、移动支付和现金支付的热点话题，分析行业之变，展望全新图景，希望能为消费者选择适合自己的支付方式提供参考。

　　——编 者

　　银行卡创新支付方式正不断亮相

　　手机刷卡炫又爽

    吴秋余

　　在北京朝阳区一家便利店，张杰选好商品后走向收银台，掏出手机在POS机的“闪付”感应区一挥，就完成了付款。“现在花钱方便多了，节约时间，还不用担心丢钱。”张杰说。

　　让张杰享受便利的，是中国银联去年底推出的一项新支付方式——“云闪付”，只需一部具备近场通讯（NFC）功能的手机或一张银行芯片卡，就可在POS机上进行非接触支付。目前，全国具备非接触支付能力的POS受理终端超过700万台，到明年5月，我国所有POS终端都将支持这种非接触支付功能。

　　从“揣着钞票买东西”到“一部手机走天下”，银行卡支付环境不断优化，人们对银行卡的依赖性越来越强，支付方式也发生了很大变化。

　　数据显示，今年春节期间（除夕至正月初六）银联网络交易总金额达到3121亿元，较去年同期增长31%，其中老百姓日常类刷卡消费金额超千亿元。而在春节前一周的交易高峰期，银联卡分别以单日1.07亿笔的交易量和2950亿元的金额，创出历史新高。

　　仅仅10多年前，我国大众的日常消费还几乎全是用现金。2003年银联网络的交易中ATM业务占比近八成，居民主要用来提取现金再去消费，直接刷卡比例仅两成。随着用卡环境逐步改善，2015年POS刷卡业务量已超过一半，ATM业务则下降到1/3左右，取现不再是银行卡的最大用途，消费者对现金的依赖性逐步减弱。

　　中国银联数据分析师陈汉介绍，国际上有一个通用的指标叫银行卡渗透率，指剔除房地产、大宗批发等交易后，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例，发达国家这个指标一般都达到40%—50%，2002年之前我国不到5%，2008年已超过25%，2015年末接近50%。

　　近年来，我国银行卡交易额持续快速攀升，从2013年到2015年，银联网络转接交易金额分别达32.3万亿元、41.1万亿元和53.9万亿元，增幅分别为48%、27%和31%。2015年一季度，银联网络全球交易总额达到11.8万亿元，据相关研究分析，中国银联首次在交易额上超过VISA，成为全球最大银行卡清算组织。

　　互联网金融的兴起，使创新支付方式不断涌现，移动互联网的交易份额也在逐步增加。

　　上海的白领黄静是一位“爱卡族”，手上持有多家银行的信用卡，可以享受多家银行的刷卡优惠，但卡片管理成了难题，随着“银联钱包”的推出，黄静的烦恼迎刃而解。

　　作为互联网与移动支付的创新产品，“银联钱包”绑定银行卡后，就可一站式查询所有卡片的交易明细、交易偏好及消费权益。实现线上交易的同时，还有在线办卡、水电煤缴费、信用卡还款、手机充值、汇率查询等功能。“正适合像我这样有多张银行卡的持卡人，太方便了！”黄静说。

　　从交易数据看，今年春节期间，虽然绝对量上银联网络交易仍以POS机为主，但从增幅来看，POS机金额仅为17%，移动互联网等渠道的线上业务达到170%。截至目前，中国银联互联网与移动支付用户数已超过3亿，接入发卡银行超过500家，成为越来越多消费者的支付新选择。

　　第三方支付连接数十万线下商户

　　移动支付新生态

　　本报记者 欧阳洁

　　当很多人还在掂量春节红包让“零钱包”鼓了多少，腾讯近日宣布，自3月1日起，对从零钱到银行卡的超额提现收取手续费，转账恢复免费。从3月1日起计算，每位用户有终身累计1000元免费提现额度，超出1000元部分按银行费率收取手续费，目前费率均为0.1%，每笔最少收0.1元。

　　这让部分已习惯微信支付的用户抓紧趁着收费前把钱转出来。“平时我把几千块钱放到零钱包里，上京东买东西方便，现在先转出来再说。到时候收费了，这钱进进出出的虽然没多少，但‘蚊子腿’也是钱，次数多了也不少，以后可以尝试一下别的支付方式。”习惯于网购的黄颖说。

　　一个互联网企业的收费举措，引发如此大的震动，可见移动支付在当下百姓生活中的分量。今年春节期间，微信红包和支付宝红包让移动支付再次显现惊人能量。数据统计，春节5.16亿人参与微信红包，红包总收发次数达到321亿个，比上年增长了近10倍，相较于3年前红包刚推出时，红包数量已经增长了数百倍。同时，支付宝通过“春晚红包”的独家互动平台发出8亿元现金红包，“咻一咻”互动平台总参与次数达到3245亿。

　　“随着移动互联网的快速普及，移动支付背后的第三方支付迅猛发展，第三方支付客户数量增长。目前收取提现手续费，是为了争取多留存第三方支付账户的沉淀资金，希望客户将留存资金购买其提供的理财服务，或者使用在其消费支付场景中，增加客户资金的黏性，强化其金融属性。”中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛说。

　　构建场景金融似乎已成为第三方支付机构。只有拥有足够丰富的消费支付场景和金融理财场景，才能有更多的资金沉淀在互联网平台上。支付宝、微信支付占据着80%的移动支付市场。如今，线下30多万家店、线上众多网站都可以使用微信支付，微信为支付构建起一个应用的生态体系，而支付宝的“触角”延伸得广而远，不但在众多消费服务场景及理财、保险等金融服务场景使用广泛，此次春节借助红包也开始拓展社交场景。截至去年11月，支付宝连接的线下商户已超过50万家。

　　在越来越多的商店，人们拿起手机扫个二维码就能付款；在手机上就能交燃气费、水费、电费，再也不用跑银行；拿起手机叫车出行已经成了时尚；消费者也将越来越多的资金转到这些平台上购买理财产品……

　　不单是第三方支付机构注重打造消费支付场景。近日，招行与滴滴出行合作，将招行“一网通”设定为乘客支付方式之一，以后用户可以直接在滴滴出行APP中用“一网通”在线支付车费，传统的银行卡支付正嵌入全新的出行模式中。“在‘互联网+’时代，传统金融跟互联网金融是相向而行，最终会走向一个融合。融合点就是场景。”中国银行网络金融部副总经理董俊峰说，银行要在客户有需求痛点的地方挖掘场景，电子银行未来会从经营渠道到经营入口，最后是经营场景。

　　去年央行公布个人账户新规，要求银行为个人建立三类账户，实现账户分类管理，其中Ⅲ类银行账户办理限定金额的消费和缴费支付服务，并设置1000元的余额付款限额，更适合于移动支付。“从商品交易到个人投融资，再到非交易的资金往来，个人网络资金账户得以全面激活，标志着个人网络支付时代的真正到来，也标志着个人网络金融时代的正式开启。”中国社科院金融研究所研究员周子衡说。

　　人民币到老百姓手中要经过一系列环节

　　新版百元啥时能用上？

　　本报记者 王 观

　　“新版百元大钞发行的消息听到很久了，但这还是第一次看到实物，新版人民币可没那么好取到啊。”发现女儿过年收到的压岁钱是新版人民币，家住河北省沧州市的自由职业者杨宇很惊喜，她特意拿出旧版的100元仔细对比有哪些不同。

　　杨宇说，年前她到家附近的银行打听过好多次，都没能取到新版人民币，“啥时候我也能取到呢？”

　　在北京市西城区某国企工作的陈女士很早就看到新版人民币发行的消息，但跑了几家银行都无功而返。春节期间，陈女士到朝阳区办事，恰巧需要现金，就到某处ATM机取钱。令人惊讶的是，她居然取到了10张新版百元大钞，“需要点运气才能碰到新版人民币啊！”陈女士说。

　　陈女士随即到附近几家银行网点询问，有的说虽然有新版人民币但数量不多，只能零散取到几张；有的说当日刚好没有，要过几天才行。陈女士疑惑，这新版人民币刚出来，肯定很多人想一睹真容，为何不是每家网点都能取到呢？

　　现今，支付方式越来越丰富，但现金仍是不可或缺的支付手段，其直接性、便捷性在很多时候都是不可替代的。而且，现金是实物，与看不见摸不着的电子支付相比，感受有很大不同。去年底发行的新版百元大钞引起广泛关注，说明现金仍有很重要的地位。新发行的钞票怎么到我们手里，是很多人关心的问题。

　　一般来说，人民币到老百姓手中要经过一系列环节。印制企业将生产的合格人民币交到中国人民银行指定的发行库，再通过人民银行调拨至全国各地，人民银行在对银行业金融机构办理现金存储业务时，把现金投放到银行业金融机构。然后，老百姓再通过到银行业金融机构办理取款业务来获得现金。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析，不同商业银行的运营情况不同，一般是银行存储或收取的旧版人民币破损严重需要回收处理，进而会向人民银行申请，才能予以替换一定数量的新版人民币。因此，在不同营业网点，新版人民币数量会存在差异，那些提取现钞多、现金更换速度快的网点，新版人民币往往会更多些。

　　“新版人民币的投放需要一个过程，不是一朝一夕就完成的事。”郭田勇说，现在是新版人民币与旧版同时流通的时期，旧版完全退出流通还需要较长时间。并且，旧版人民币在此期间仍可继续使用，居民也无须急于兑换。

　　一些居民担心，新版百元大钞刚面世会不会遇到验钞机无法识别等问题。中国人民银行有关负责人表示，新版人民币发行前，银行业金融机构在用现钞处理设备已全部升级并经过严格检验，能够保证有效识别新版人民币。社会商用零售领域点验钞设备的升级与更新在新版人民币正式发行后启动，全面完成还需要一定的时间。

　　该负责人提醒，居民应当在正规的银行金融机构兑换新版人民币，此次仅仅是发行新版100元面额的人民币，并没有其他面额的印发，居民要谨防上当受骗。

　　■链接

　　什么是近场支付

　　近场支付是以NFC支付为代表的一种非接触支付方式。NFC即Near Field Communication，是指一种点对点近距离无线通信技术，核心是能够在短距离内实现兼容设备之间的识别和快速数据交换。对消费者来说，这意味着在商家选购商品或服务时，用具备NFC功能的手机等移动设备贴近POS机非接触感应区，POS机会瞬间读取手机里的账户信息，再传送至支付机构从而完成交易，相当于手机与银行卡合二为一。由于通讯距离极短，且可与设备的用户身份识别等功能捆绑，近场支付较其他支付方式有更突出的安全优势。

　　2月18日，苹果研发的非接触式支付方式Apple Pay正式上线，中国银联随即宣布，即日起银联云闪付正式开通支持Apple Pay服务，中国境内的持卡人可以轻松将银联卡添加到iPhone、Apple Watch以及iPad上。

　　使用时，用户仅需在支持Apple Pay的苹果设备中打开Wallet App，添加上述银行的借记卡或信用卡，添加完成后即可在线下“银联云闪付”商户及线上App便捷安全地进行小额免密免签支付。

　　（柴 金）