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不良贷款飙升 银行退守薄利时代 “一年前就想着辞职。不良率上升了,我们的工资也下降了,扣完五险一金工资不到3000元。”一位国有银行员工魏武辉(化名)苦笑道。 不良率持续攀升让商业银行在这个冬天的日子并不好过,而银行基层员工由于高薪光环褪去,辞职率大幅攀升。根据16家上市银行最新披露的三季报数据显示,我国商业银行的三季度不良率再次出现一定程度的上升,国有银行不良率升至2%以上。受此影响,银行净利润增速大幅下滑,四大行的三季度净利润降至“零”时代。随着经济形势尚未明确,不良率何时企稳还是未知数。 基层员工“排队辞职” 魏武辉两年前毕业即进入位于一线城市的某国有银行工作。在他看来,当时这份工作收入稳定还有各种补贴待遇。然而,仅仅过了不到一年,魏武辉开始懊恼,最终选择了辞职。“辞职原因很简单,银行现在一方面面临新兴金融业态的冲击,另一方面由于自身受制于不良率的影响,净利润遭遇下滑。银行现在只能把员工的工资降低来补贴利润,以前很多好的福利和待遇现在都消失不见了。” 魏武辉说道。 同样想着辞职的还有位于另一家国有银行工作的员工韩笑(化名)。“现在银行不良率增加了很多,每天都需要打电话去催收,跟客户讲不良贷款的事情,此外,老员工则一直在整理不良贷款的事情,其他的活都要我们新来的员工做,很累。”韩笑称。 日前也有消息称,一家在一线城市的国有银行基层员工正在排着队辞职,因为银行内部人手不够,所以大多数辞职没有被审批。“个别国有银行为了不允许员工辞职采取辞职罚款的措施。”魏武辉告诉北京商报记者。 对此,一位在某股份制商业银行工作多年的资深人士表示,微观层面的信息只能代表个人,不能代表整个宏观层面。该资深人士表示,银行不良率升高确实会对利率造成一定影响,因为不良贷款坏账增加要靠银行留存的利润进行拨备核销。但是具体来看,银行里面也是有很多岗位的,并且银行的收入结构基本是两块,一块是月薪,另一块是年终奖。年终奖可能会带来一定的浮动,月薪则是按合同来的。信贷员和客户经理的各项福利和待遇或许会据此受到影响,他们的辞职也不容易受到审批。 而在中国社科院金融所银行研究室主任曾刚看来,这个说法没有定论。曾刚表示,银行不良率上升确实会影响到银行的利润和业绩;而且对于个别不良率上升较快的银行,很多基层员工今年的绩效甚至都会大打折扣。 15家上市银行不良率上升 事实上,坊间之所以有关于银行员工排着队辞职的传言,很大程度上是因为近年来银行不良贷款余额飙升,不良贷款率激增。北京商报记者统计三季报数据显示,截至三季度末,在16家上市银行中,农行不良率最高,为2.02%,也是惟一一家不良率攀升至2%以上的上市商业银行。其余上市股份制银行不良率在1.3%-1.6%之间,其中,招行、兴业银行不良率超过1.5%,具体来看,招行不良率为1.6%,兴业银行不良率为1.57%。上市城商行不良率相对国有大行以及股份制银行处于较低水平,且目前不良率仍处于1%以下,其中,南京银行不良率为1.95%;北京银行不良率为0.94%;宁波银行不良率为0.88%。 除宁波银行外,其余15家上市银行截至三季度的不良率较2014年末均出现一定幅度的上升,其中,招行、农行、兴业银行不良率上升幅度较大,招行三季度不良率较去年末上升了0.49个百分点;农行不良率较去年末上升了0.48个百分点;兴业银行不良率较去年末上升了0.47个百分点。 对此,中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为,当前我国商业银行的不良率平均来讲还是不高的,但2%是一个比较重要的分水岭。在他看来,银行不良率在2%以下都属于比较健康的状况,除了个别银行,当前商业银行总体的资产质量还是处于健康的状况。如果个别银行不良率偏高且超过2%,则需要及时采取完善的风控措施。 不良率2%生死线 曾刚认为,“银行能够承受的坏账水平远远超过2.5%。因为不良贷款的出现并不意味着损失,不良率和损失率是要区别开来的。不良贷款率意味着出现很多有瑕疵的贷款,但是很多有瑕疵的贷款价值回收率是很高的。一方面,很多贷款都是有抵押的,即使借出去的贷款不还银行了,并不意味着银行就会损失,银行有可能要回抵押房子,比贷款更值钱”。 一位在股份制商业银行工作多年的资深人士对此则表示,如果仅仅考虑传统的存贷业务,银行过去很长时间都是靠存贷款之间的利息差来盈利的。“比如说原来银行的息差是3,也就是说银行通过借贷100元能赚到3元钱。如果不良率高过了3%,意味着它的风险成本高过了它的毛利率,那这种情况对于银行来说绝对是危险的,也是不可持续的。目前整个银行业的平均息差水平大概在2.5%左右,此外,银行还要刨去人工成本,所以说如果银行不良率逼近2%的话就很危险了,中国的监管一度是非常谨慎的。”上述资深人士表示。 商业银行不良率开始呈上升态势,和经济形势密切相关。国家统计局此前公布了三季度GDP增长数据为6.9%,这是我国GDP时隔六年来再度破七。 在谈到当前我国商业银行近一年来不良率升高的原因,曾刚表示,根源还是在于当前经济处在一个下行的周期。 曾刚直言,当前主要商业银行还是面临着宏观层面经济周期的问题。目前整个实体经济还处于调整当中,从GDP增长速度破七来看,尽管该数据还在目标区间,但是今年GDP的增速已是近年来表现比较差的一个时间段,这其中面临的过剩产能遭遇淘汰,给银行造成相当大的压力,过剩产能可能包含银行信贷在里面,所以如果过剩产能要淘汰,相似企业要关闭,银行面对的风险就要上升。 赵锡军则认为,总体来看,商业银行不良率升高跟当前宏观经济面临的环境确实有联系。但他同时表示,这也和每个银行所做的经营管理的战略有关系,一方面,大家都要关注宏观经济形势的变化所带来的压力;另一方面,每家银行要把握好自身的发展战略,特别是加强在风险防控方面的能力。 北京大学中国金融证券研究中心副主任吕随启也表示,银行不良贷款率提高确实和当前宏观实体经济整体在下滑、企业破产率在提高、还本付息能力下降有关。 等待企稳 辞职后的魏武辉下一步想去互联网金融公司工作,但是目前互联网公司尽管过了草莽时代,质地也还是参差不齐。而韩笑则称,虽然很想辞职,但是考虑家庭因素,还是很希望留下来,但是希望工作不要太辛苦。“希望银行的不良率能够企稳,我们这些银行基础员工的工作才能更为稳定。”韩笑直言。 不良率的企稳在一定程度上依赖于经济的企稳。为了缓解经济形势,自去年以来,央行[微博]一直采取较为宽松的货币政策,降息降准政策也成为了每个季度的“常客”。不过,在需求低迷的状态下,货币政策持续宽松对于企业的信贷刺激并不强烈,经济形势依旧严峻。 “从需求出发,我们发现企业对资金的需求并不旺盛。这意味着很多企业并不想贷款,因为不管什么样形式的融资,贷款、发债,各种各样的融资总是有成本的,如果收益不能覆盖成本,那么企业就不会去做融资以及利用融资来的钱去投资生产。”前述在股份制商业银行工作的资深人士表示。 在分析人士看来,经济形势严峻的背景下,商业银行为了稳住净利润,必须改变依靠传统利差获利的形势。 赵锡军指出,“当前我国商业银行利润快速增长已经过去了,面对新的形势,可能更多的要练好内功。尤其是宏观经济环境的变化,金融市场改革的推进诸如利率的市场化,汇率的改革这些方面会带来更大的影响。在这种情况下,商业银行应该要把握好业务拓展和风险防控的关系”。 曾刚则认为,面对升高的商业银行不良率,现在银行自己能做的很少,可以尝试继续加大拨备力度,加大资本充足的准备和对坏账的核销,尝试和资产管理公司交易以及不良资产证券化等,这在一段时间内可以起到降低不良率的效果。“但是最根本的还是我国宏观经济怎么能尽快的企稳增长,能够尽快的企稳和回升。要知道商业银行不良率提升,本身是因为经济下行导致信用风险上升。”曾刚表示。 北京商报记者 崔启斌 岳品瑜 实习记者 邹晨辉 |
