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商报记者 周文娟 互联网技术的高速发展让消费者坐在电脑旁就能轻松搞定衣食住行玩。如今，“懒人时代”上升到金融服务层面，同时也是投资者的消费者需要通过互联网渠道获取金融产品和服务。最好的佐证就是2013年下半年，互联网理财的货币基金大热，并开始影响央行的存款余额了。彼时，财大气粗的传统银行终于坐不住了，开始快马加鞭地加强与互联网“互动”，直销银行应运而生。 身为互联网与金融的“新生混血儿”，直销银行正所谓“后生可畏”，仅一年半时间，这一队伍就壮大至近30位成员。那么，直销银行都有些什么业务？对于普通百姓来说会带来哪些便利呢？未来发展趋势又将如何？ 一个“看不见”却无处不在的银行 一家银行没有直销银行，很可能就如同现在一个商家没有网店。但是，直销银行扮演的角色却似乎远不止网店那么简单。 作为互联网时代的一种新型银行运作模式，直销银行的存在不以营业网点和实体柜台为基础，客户主要以电脑、手机等远程渠道获取银行产品和服务。简单地说，有了直销银行，不用跑网点拿号排队，不用顾虑营业时间，直销银行的线上大门一直是敞开的，手机端下载APP后，只要提交姓名、身份证号、手机号等基本信息，设置登录密码、输入验证码，就能拥有一个属于自己的直销银行虚拟账户，随时随地办理银行业务。本质上看， 直销银行主要通过互联网渠道提供金融产品和服务。 虽然一切操作都在网络或者手机上进行，然而，直销银行又有别于网上银行和手机银行等一般电子银行。 某国有制银行浙江省分行直销银行相关负责人告诉记者，两者最大的区别在于目的不同，电子银行是为客户提供了一种工具和手段，直销银行不是一种工具和手段，是获取客户的渠道，是一种新的业态模式。同时，在服务功能上，电子银行是传统业务线下业务的线上化，但直销银行是自己创建产品，和传统的柜面产品有差异化的竞争。 B. 既然直销银行模式并不是仅仅是将线下网点的金融超市搬到线上的“虚拟化”服务形式，那么，直销银行到底有哪些优势呢？ 首先，从最基本的存款业务来说，和传统银行相比，直销银行明显更有诚意，其最大的优势是按照存款期限最大化结转利息。通俗地讲，目前银行（含电子银行）的普通定期存款需到期后才能按照定期存款的利率计息，否则，该笔定期存款将按照活期存款利率计息。而把钱存在直销银行，当定期存款提前支取时，提前支取的资金不是按照活期计息的，而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。 比如说，若将一笔1年期定存款存在一家银行的直销银行，满3个月时取出，即可享受3个月定期存款利率，但要放到实体网点，只能拿到相对应的活期存款利息。 其次，从已上线的国内直销银行看，全程互联网化是最大亮点，可直接降低银行的运营成本，而且为消费者提供了更加方便和快捷的服务。 最后，也是最重要的自然是价格优势。由于成本的节省，相比银行在售的理财产品，直销银行上的产品收益率会更高一点。记者注意到，在一家直销银行页面，记者查看其几款产品，预期年化收益率均在5.6%或是5.7%。而该行同时在售的其他理财产品，部分在5.3%或是5.4%。而一些知名基金公司专为直销银行打造的固定期限债券类基金产品也在直销银行平台首发，在基金类产品收益普遍下滑的情况下，直销银行平台上的优质基金预期年化收益为7%左右。 此外，除上述业务外，各家直销银行还在不断拓展和完善多项业务，比如添加支付、缴费、信用卡开户、消费信贷等与用户生活息息相关的服务功能。 多家商业银行“角逐”直销银行市场 C. 无需实体网点，人员更少，成本更低……诸多天然优势加上不断增加的市场需求，也吸引着越来越多的银行系加入到这场新的互联网金融争夺战中。 第一个吃螃蟹的是北京银行。2013年9月18日，北京银行与荷兰国际集团（ING）（国际知名的直销银行）合作，宣布开通直销银行服务模式，并在北京、南京、济南、西安四地率先推出首批共计6个试点，致力于打造直销银行“线上＋线下”的营销模式。线上由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行、视频对话等多种电子化服务构成；线下采用全新理念建设便民直销门店，其中布放智能银行机、自动柜员机、自动存取款机、自助缴费终端等各种自助设备，配以网上银行、电话银行等多种自助操作渠道。 几乎与此同时，民生银行也宣布与阿里巴巴展开全面合作，其中一个重点就是直销银行业务。2014年2月28日，民生银行直销银行正式上线，成为国内首家真正意义上的直销银行。民生银行直销银行是纯线上模式，主要通过互联网渠道拓展客户。其最终目标是走在传统银行之前，抢占线上客户。 同样于去年上线的兴业银行直销银行则更注重理财平台建设，主打银行理财、基金代销、定期存款等。具体来说，目前直销银行上的理财产品基本来自兴业银行，而基金方面则是直接以渠道身份代销20多家基金公司的400多只基金产品和债券。在技术体验上，兴业银行直销银行用户可以持工行、建行、农行、招行等多家银行卡，通过电脑、手机等移动设备直接选购热销理财产品、基金以及定期存款、通知存款等。 今年8月7日，平安银行宣布其全新的在线零售银行业务和品牌“橙子银行”上市，其为平安银行直销银行的品牌名称。8月中旬，光大的直销银行“阳光银行”低调上线，开启了光大互联网金融的新征程。前段时间，广发银行正式推出其自营自建的直销银行产品——广发有米直销银行。该产品围绕“开放、分享、低门槛”的普惠金融理念，可为客户提供高效、便捷、安全的财富管理及增值服务。今后广发银行将进一步拓宽业务边界和外延，打造以“互联网+存、贷、汇、信息中介”为主体的“泛金融”服务平台体系。 至此，全国范围内已经有接近30家商业银行推出了自己的直销银行。 未来角力差异化经营 去年以来，各种“宝宝类”产品的争相推出也体现出直销银行当前发展缺乏创新、简单复制的局限性。对此，业内专家表示，未来国内的直销银行将更多地注重差异化，细分客户群体，有特殊平台客户资源的银行将会得到更好发展。 而从近期各家银行在直销银行新业务的拓展上，不难看出这一态势已经显现。 上线五个月并一直在推广的渤海银行“好e通”直销银行便是最好的例子。上线五个月以来，致力打造“线上渤海银行”也是在推出“好的产品”上下足了功夫。目前该行直销银行产品涉及添金宝、智能存款、好聚财、浩瀚理财、基金产品、津交所产品及天津地区小客车保证金缴费业务等七大类特色产品，其中的智能存款、好聚财及津交所产品，直销银行是其线上唯一的销售渠道。 光大银行直销银行则是计划围绕5个金融产品和4个生活服务打造产品线。金融产品包括财富宝、阳光宝、定存宝、积存宝、E理财等，生活服务包括了出国金融、生活缴费、实物黄金、消费服务等。而且，光大还表示，计划搭建电子商务平台，借由直销银行打通电子商务之路。 根据兴业银行相关工作人员的介绍，兴业银行的直销银行下一步将推出兴业票。据介绍，“兴业票”是企业以银行承兑汇票托收款作为还款来源，提供银行承兑汇票质押；并通过直销银行，向个人投资者进行贴息发售、获取票据融资；在银行承兑汇票到期后，购买“兴业票”的个人投资者，可获得以承兑汇票托收款兑付的投资本息。 不过，业内专家也坦言，尽管与P2P网上信贷模式相比，直销银行有着独特的优势，既拥有商业银行的信誉担保，又拥有互联网平台的商户信用记录。但是对网上信贷和直销模式等创新的金融形式，当前还缺乏明确的管理规定，潜在风险仍需防范。 |
