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- 个案资料 本人(姓于)今年34岁,去年从国企离职和朋友一起做了个小公司,保底年薪30万元,去年还有30万元的额外分红(每年数额不一定,也可能没有);妻子30岁,在央企工作,年薪税后13万元左右。 有北京户口,在昌平有80余平两居室一套,价值170万元左右,有市值20万元的车一辆。小孩2岁多,由爷爷奶奶照顾。 每月还房贷3200元(余63万元未还清),给父母生活费3000元,养车1000元,其他开销人情往来3000元左右,共计每月1万元左右。全年旅游加节假日走亲访友花费2万-3万元。 家庭有存款40余万元。 本人和妻子单位都有补充商业保险。岳父母是教师,有退休金及医疗保障,本人父母60岁,身体健康,但没有收入来源,且未购买疾病意外保险。 - 本期理财师简介 徐媛 好规划网理财师 理财目标:为了小孩读书,想换海淀学区房。不希望经济压力过大,目前打算买一套小的一居200万左右出租(租金4000元左右),然后再租个位置合适的三居(租金6500元左右)自住。不知道是卖掉原有房,还是另购一套? 换房买一居学区房租三居住 最近热播电视剧《虎妈猫爸》里,为了孩子“幼升小”全家斥巨资买学区房的剧情让人印象十分深刻。于先生一家因为孩子的读书问题,也煞费苦心。 方案1:于先生目前拥有一套两居室价值约170万元,除去63万元的房贷,剩余价值107万元。于先生目前打算买一套小的一居室做学区房,价格在200万元左右。如卖掉现有两居室,则有107万元的可支配资金。另外,卖掉现有房子,新买学区房算首套房,能够享受三成的首付比例政策。于先生如卖掉现有房子,只需支付60万元做首付 方案2:如于先生选择不换房,而是直接另购一套200万元的学区房,需要拿出80万元资金支付首付(二套房首付比例为四成)。而于先生家目前只有40万存款,还有40万资金缺口。根据计算,如不考虑于先生的额外分红收入,于先生家每年有25万元结余,还需要1.6年才能实现80万的首付目标。如果不动用原有的金融资产,那么需要3.2年。 综上所述,建议于先生一家选择方案1,即“换房”。 因为原有住宅在昌平,未来房子上升空间有限、抗压能力不强;还有如果不卖掉原有房子,于先生需要倾其“所有”。因为于先生“不希望经济压力过大”,所以通过“以旧换新”更合适。 理财目标:本人父母没有收入来源、也没有保险,这方面怎么投资比较好? 父母60岁优先投保意外险 于先生提到“父母60岁,身体健康,但没有收入来源,且未购买疾病意外保险”。 相较于其他险种,意外险的保费低,保障高,65岁以下的老年人购买意外险的费用与年轻人相差不大,也没有过多的限制条件,而且大多数可以保到80岁,因此建议于先生优先给他父母购买意外险。 相比意外险的“物美价廉”,健康险(如重疾、医疗)、养老险等对于60岁的老人而言,因为年龄越高保费率越高,配置起来不大实惠,更建议通过投资理财的方式为父母建立医疗/养老基金。 另外,于先生自己开办公司创业,工资收入占家庭收入的大头,是家庭的重要经济来源,因此建议要提供相对更多的保障,这样即使发生事故,还能为妻子、子女和父母的生活提供足够的保障。 |
