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尽管银监会再三要求银行批卡必须符合“三亲原则”，即亲见申请人本人，亲核申请人身份证原件，亲见申请人本人签字，但是依然有银行违规发卡，导致大量非本人申请的信用卡流出 法治周末记者 沈佳苗 “尽管目前冒名顶替我开设浦发信用卡的‘朋友’已经将欠款还清，但是这其中的过程实在令人火大。”江苏市民林辉(化名)对法治周末记者说。 2010年，林辉偶然接到了来自南京银行(601009)关于身份信息核对的消息。“当时我觉得很奇怪，因为我没有去南京银行办理过信用卡，所以就去中国银行查取了个人信用报告。” 林辉对法治周末记者表示，通过查询个人信用报告，发现在我不知情的情况下，名下竟然已经开设了三张不同银行的信用卡，分别是浦发银行、光大银行(601818)和深发展银行(现平安银行(000001))，而且三张卡共计欠款两万元，并造成不良信用记录。 而林辉显然并不是个例。 2014年，市民程一(化名)在查询个人征信记录时，发现自己还有一张在浙江办理的浦发银行信用卡，而且已经产生约1.3万元逾期，并对其个人征信记录造成不良影响。 “从上述事件来看，我国金融信用卡市场存在很大的问题，银行机构的业务申办审核不严，在信息真实性的核实有着很大漏洞核失责。”中研普华高级研究员邱少梅对法治周末记者说。 邱少梅对法治周末记者指出，另外也显现了我国银行业监管力度不强，针对银行业务实名制监管的措施和力度，以及违法违规追责方面，监管机构的作为有待提高。 浦发银行被指未核实客户信息就办卡 “当时，我就想为什么从未去过这三家银行，却会办理出这三张信用卡。”林辉对法治周末记者说。 林辉对法治周末记者指出，后来经过调查了解到，原来是之前一起合租的高中同学将身份证盗取后，在这三家银行分别办理了信用卡。 “彼时，我的高中同学当时并不是在银行的正规网点办理的信用卡，而是在银行开设在外的‘小摊’上，在提交了身份证原件和身份证复印件，办理就完成了。”林辉对法治周末记者说。 “据我了解，当时在浦发银行留下的电话、住址等信息都不是我本人的，他们也未曾通过打电话等方式向我核实相关信息。”林辉表示。 林辉对法治周末记者表示，在了解事情后，他随即联系了这三家银行。 “其中光大银行和深发展银行都删除了不良记录并表示道歉，但是只有浦发银行没有给我回应，坚持认为是我开设了信用卡。”林辉对法治周末记者说。 林辉对法治周末记者指出，之后多年浦发银行一直通过电话方式催我还款，欠款也从4000多元变成了一万多元。 “之后，深发展银行的工作人员帮我找到了冒名顶替我开设信用卡的朋友，朋友也最终在去年年末时将三家银行的欠款还清。但在还款的过程中，由于并不是我本人办理，而且实体卡也从未在我手中，因此还款的过程也相当曲折。”林辉对法治周末记者说。 林辉对法治周末记者表示，至此浦发银行才没有继续向我催缴欠款，而浦发银行也从未像其他两家银行一样，向我道歉。 银行被指批卡审核不严格 据悉，按照银行业的通行做法，在申请人递交信用卡申请材料后，银行会对申请人进行电话回访，确认地址、工作单位、财产等信息。同时，监管层也规定，发卡机构应对申请人的资料进行严格的资信审核。 但是，类似林辉和程一这样的情况在信用卡业务中可以说是屡见不鲜。那么究竟是为何发生的？ “这其中的原因之一是消费者对个人信息保管不善。”银率网分析师华明对法治周末记者说。 华明对法治周末记者指出，目前个人信息泄露案件频发，不少非法机构打着能代办大额信用卡的名义，让消费者提供身份信息、身份证照片等信息。 “很多通过正常渠道办卡被拒或是对额度不满意的消费者，轻易相信了这些非法机构，将自己的重要信息泄露了出去，导致被冒名开卡。”华明对法治周末记者说。 另外，华明还对法治周末记者指出，银行员工为达到考核目标泄露用户信息。 “很多银行为了提高发卡量，会给员工安排信用卡的发卡量任务，办卡员更是按照发卡数量获得工资，为了完成考核目标，不少办卡员之间会‘互通有无’。”华明对法治周末记者说。 华明对法治周末记者解释，比如，A银行的办卡员拿到消费者办理A银行信用卡的身份信息后，交给B银行办卡员，B银行办卡员就可以用这些信息再给消费者办一张B银行信用卡，这就使得不少消费者申请了一家银行信用卡，结果却发现自己名下出现了多家银行信用卡。 “为了获得更高收益，一些办卡员会将用户的办卡信息卖出去，这些信息被不法分子获得后，也会出现被冒名开信用卡的情况。”华明对法治周末记者说。 除此之外，华明还认为，银行批卡审核不严格也是原因之一。 “尽管《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，银行批卡必须符合‘三亲原则’，即亲见申请人本人，亲核申请人身份证原件，亲见申请人本人签字，但是依然有银行违规发卡，导致大量非本人申请的信用卡流出。”华明说。 呼吁行业立法 格上理财研究员樊迪对法治周末表示，现在市民办理信用卡相对容易，手续也很简单，甚至拿着身份证就可以办理。银行方面应该完善其相关的办理制度和流程，尤其是在验证身份时更要注意，持有身份证并不能代表就是本人，因为柜台简单的人脸识别也不一定准确。 “如果可能，未来可引入指纹验证身份等手段等。”樊迪对法治周末记者建议。 对此，邱少梅表示赞同。“为了能够有效遏制社会大众被冒名顶替开设信用卡，应该提高银行业监管机构对银行机构的业务监管措施和监管力度，提供审核不严的机构违规成本。” “要想有效遏制这种情况，银行要严格管理本银行申请资料安全问题，堵住用户信息泄露的口子，同时严格按照三亲原则批卡。”华明对法治周末记者说。 而信用卡专家董峥对法治周末记者指出，其实现如今能够导致信用卡被冒名开设的原因有很多，这也暴露出信用卡业务的法律规范在制定上处于严重滞后的状态，因为目前尚未有信用卡的专门法律。 公开资料显示，最新版的是2011年的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，虽然已经多次修订，但是其最终还是停留在部门规章制度。 对此，中国政法大学教授刘少军则对法治周末记者表示，未来需要通过法律法规的形式，来增加银行需要承担的相关义务。比如，如果出现社会大众被冒名开设信用卡，而银行确实没有承担审核义务，则需要银行承担百分之百的责任。 而樊迪对法治周末记者表示，另外，从市民个人角度来讲，大部分被冒名办理信用卡的市民都有过丢失身份证或转借他人身份证的经历。所以，应注意保管自身财物，身份证等重要证件不能随意转借他人，以防被不法分子有机可乘。 “消费者不要相信任何宣传能代办信用卡的广告，对于自己的个人信息严格保密，尤其是身份证照片、复印件等重要信息，以免被办卡。”华明对法治周末记者说。 |
