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个人税优健康险上线 业内建议结合自身条件挑选产品

来源:每日经济新闻 作者:每日经济新闻 人气: 发布时间:2016-03-09

  ◎每经实习记者 袁园

  随着首批销售税优健康险企业名单和6款税收优惠型健康险产品的公布,个人税优健康险正式进入市场。

  从3家险企发布的消息来看,各试点城市对税优健康险的签单热情颇高,企业也积极参与其中。一些企业还表示,将会在企业内部进行推广,让国家税优政策惠及每一位员工。

  作为首批获批销售税优健康险的企业,人保健康、泰康养老和阳光人寿的产品在设计上有哪些不同?消费者在挑选时又该注意哪些事项?《每日经济新闻》记者针对这些问题采访了业内人士,揭开个人税优健康险的“神秘面纱”。

  税优健康险成功开卖

  3月3日,保监会公布首批获准销售的税优健康险产品目录名单。随后,获准的3家险企正式上架相关产品,并在31个试点城市成功开卖。因税优健康险是目前国内唯一一种可享受税收优惠政策的保险产品,兼具税收减免和保障的功能,产品一经售卖,便受到了消费者的极大关注。

  所谓税优型商业健康险,是指能够享受个人所得税减免政策的、由商业保险公司承保的健康保险,是对公费医疗或基本医疗保险的政策衔接和补充,主要用于补偿被保险人经公费医疗或基本医疗保险、大额医疗保险及商业型补充医疗保险补偿后剩余的自负医疗费用。根据政策规定,购买该类产品后,投保人可享受每年2400元(每月200元)予以税前扣除的福利。简单理解,相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。

  保障责任方面,其涵盖医疗保险金、住院医疗费用保险金、住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金、慢性病(高血压病、糖尿病、冠心病)门诊治疗费用保险金等,而且理赔时没有起付线,报销比例高,基本医疗保险支付范围内个人自付费用100%报销,基本医疗保险支付范围外费用80%报销。据悉,在3家企业的年度保费计算中,阳光人寿的保额最高达到25万,人保健康和泰康人寿则略低为20万,首次投保时已经罹患既往疾病客户的保额均为每年15万。

  此外,税优健康险还规定不得因被保险人既往病史等原因拒保,并保证续保。人保健康副总裁冯祥英在接受采访时表示,带病投保和不能拒保是这款产品最大的特色,算是针对纳税人的国家政策福利。

  据阳光保险公众号透露,3月4日截至9:05,仅在获得税优健康系统销售权限的5分钟内,就销售了5单税优健康险;截至18:30,开卖首日共签上百张保单。

  数据显示,2012~2015年,我国健康险保费年复合增长率高达40.86%,其中2015年增速达51%,远超过同期财险、寿险、意外险的增速。人保健康总裁宋福兴在接受采访时表示,今年税优健康险刚起步,预计未来税优健康险可能在健康险产品市场中占到20%以上。

  附加医疗服务成亮点

  值得注意的是,人保健康、泰康养老、阳光人寿在产品设计上加入附加医疗服务,并根据不同收入、年龄阶段的人群需要调整相关产品的保障服务。

  《每日经济新闻》记者对比3家企业的6款产品条款发现,这些产品在设计和费率方面基本可以分为两类。

  以阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险A款(万能型)、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险A款(万能型)和中国人民健康保险股份有限公司爱健康个人税收优惠型健康保险(万能型)A款为例,这3款产品的个人年缴保费较高,所包含的健康服务和医疗保障也较充分。人保健康的爱健康个人税收优惠型健康保险(万能型)A款则在提供保监会税优健康险示范条款规定的所有保障责任外,加入了健康管理服务和增值服务,包括建立健康档案、恶心肿瘤门诊挂号服务等;而阳光人寿的岁康保个人税收优惠型健康保险A款(万能型)则增加了恶性肿瘤早起筛查、家庭医生电话服务等。

  相对应的,这3款产品的风险保险费也相对较高。以16~20岁年龄、无补充医疗保险投保人为例,阳光人寿的岁康保个人税收优惠型健康保险A款(万能型)、人保健康爱健康个人税收优惠型健康保险(万能型)A款、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险A款(万能型)年缴费分别是630元、864元和294元,后期根据投保人的年龄和患病史依次递增。

  而阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险D款(万能型)、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险B款(万能型)和人保健康个人税收优惠型健康保险(万能型)A款则多倾向于基本保障,条款内容也多限于提供保监会税优健康险示范条款规定的保障责任,风险费率也相对较低,以16~20岁年龄、无补充医疗保险投保人为例,这三款年缴费分别是369元、122元和840元。

  业内人士表示,这主要是为了区分人群,不同年龄、收入的人群对保障范围的需求不同,分开来做也是为了精准定位。尤其是有重大疾病特殊需求的投保人,购买附加医疗服务的税优健康险产品,可以在医疗护理、健康检查等方面获得更好的服务,并减少相应的自费费用。

  业内:税优健康险不能拒保

  面对三家险企的6款产品,消费者该如何挑选呢?

  人保健康团险部总经理李蕴红对《每日经济新闻》记者表示,消费者在购买税优健康险时可根据自身年龄和收入来挑选产品。对于年轻人来说,由于身体还处于健康状态,身体的机能还未出现疾病或者其他症状,平时也不会经常去医院或者门诊,购买基本款个人税优健康险就可以了,而且花费也相对较低。而对于中老年人和高收入人群人来说,购买有附加医疗保障的产品比较划算。

  同时,有业内人士建议,因为税优健康险的保障范围较广,跟市场上的很多商业保险的保障范围有所重合,消费者在购买时需仔细阅读保单条款,避免重复购买。

  值得注意的是,虽然各家企业都针对不同人群设计了产品,但不同企业在各地的销售策略均有所不同。如泰康养老和人保健康的个人税优健康险产品接受个人购买,并不完全针对企业;而阳光人寿的个人税优健康险产品则主要针对团体,作为团险销售。

  “投保人最好选定一家险企并长期购买,若经常更换投保企业,可能会在一定程度上增加投保费率。”冯祥英表示,税优健康险规定不能拒保,只要是来投保的人险企就必须接受,但对于更换投保企业的投保人,续保企业是可以在一定程度上增加投保费率的。不过,对于增加的基数和标准还在商讨中,目前没有明确的标准。

  《每日经济新闻》记者注意到,在保监会《个人税收优惠型健康保险产品指引框架》(以下简称《指引框架》)中确实有关于保单权益转移的规定,但并未给出详细解读。《指引框架》规定“对于保单权益转移,保险公司不设置犹豫期,但允许保险公司对该保单进行核保。”

  此外,李蕴红指出,购买个人税优健康险涉及到报税的问题,如果个人主动购买会牵涉到很多税务问题,比如个人去单位开缴税证明、到税务部门报税等问题,对个人来说十分麻烦,建议最好能通过单位来做这些事情。由于保单最终的落脚点是个人,对企业和单位并不构成经济和财物损失,所以对企业来说并不产生影响。


责任编辑:每日经济新闻
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