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2016被称为互联网金融行业不断变革的一年，不止是处于风口浪尖的P2P网贷，第三方支付、股权众筹等基于移动化、云计算、大数据的新金融模式，随着各项监管条例逐渐明晰，进入下半年以来，更为规范和理性的新金融市场已见雏形。 监管干预下的网贷行业逐渐呈现两极分化 在监管的强干预下，部分不合规机构纷纷被清查退市，少数优秀企业反而在监管浪潮下杀出重围。 以动态频频的网贷行业为例，无论是高调宣布新“三体”战略并获得多项牌照的品钛集团，还是在影视综艺界玩儿起跨界营销的普惠金融子品牌爱钱进，品牌化、智能化、重资产化的打法让本就竞争激烈的行业逐渐呈现两极分化的势态。 近期，BAT背景的钱升钱对媒体透露，将在9月下旬正式宣布升级版资产战略，共分为三大类：在线钱包式即时贷款(Payday Loan模式)、基于线下消费场景(医美、装修、美容、婚纱、早教等)的刷卡消费式贷款、基于经营需求(中小微企业主)的柜台式贷款，与腾讯独家联手的纯模型化云风控系统也即将公开亮相。 纵观各家金融科技企业的战略部署，除了集团式作战和智能投顾，在资产端瞄准细分领域发力、拓展多元化资产、大数据风控的运用等，也是品牌升级过程中值得参考的选择。 从资产战略看金融科技创业公司的发展变革 钱升钱成立于2014年，在2年前以银行票据杀入市场，凭借腾讯、百度、点评背景的创始团队而崭露头角的创业公司，在14年资本狂潮时一举拿下了天使和A轮两轮融资。随后，瞄准三四线中小微企业熟人担保贷这一片蓝海，几个月时间迅速覆盖11省近百座城市，数千家中小微企业的市场份额，于15年资本寒冬时获得阿里背景投资机构的B轮融资。 用户端产品“钱升钱APP”仅凭自主研发的程序化互联网获客模型，在没有大肆广告宣传和高息补贴的情况下，2年内获客140万+，累积成交额接近56亿元。 而这背后，正是一个个数字模型的力量在主导。 15年，钱升钱正式进军个人消费金融，与基于电商渠道的蚂蚁花呗、京东白条不同，钱升钱选择了为线下实体商户免费接入消费分期服务，几个月内已签约包括医院、美容、婚纱影楼、家居装修、母婴早教等300多家中高端商户，消费者可直接通过店内扫码在线申请5000-30000元的分期付款，并在几分钟内收到系统反馈的授信额度，全程无需人工信审。 钱升钱消费分期服务为线下门店带来的直接销售额超过5000万元，在普遍唱衰实体经济的当下，分期产品的接入不仅带动了消费需求，且为提升客单价提供了更多场景和选择。 前沿的科技力量或将主导金融格局 此前，国内投资机构普遍认为像钱升钱这类以互联网技术为主导的团队，在资产端的拓展上或存在短板，然而，随着国内大数据征信体系的逐步完善，越来越多第三方征信机构和巨头企业为市场提供更多优质的数据源，10万亿级的个人消费金融战场随之一触即发，拥有强劲技术背景的金融科技平台在消金市场争夺战中纷纷脱颖而出。 前腾讯T4级科学家胡亮，是钱升钱联合创始人兼CTO，是国内资深的分布式算法专家。16年开始，胡亮带领的技术团队与腾讯联手，独家拿到了腾讯全平台社交数据的合作权，与腾讯进行天御反欺诈系统的联合研发，同时接入银联、芝麻信用、平安、三大运营商等多家巨头机构的征信数据，自主研发了一套纯模型化云风控系统。钱升钱消费分期产品背后的无人工化信审正是由这套大数据风控系统所主导。 在腾讯时，胡亮任职腾讯社交网络事业群大数据运维团队负责人，负责过QQ空间、QQ会员、QQ农牧场等众多明星产品，曾管理15000台服务器，3000万/秒访问，150T海量用户数据。 从一名资深的互联网技术专家转型科技金融创业者，带领大数据团队专攻数据模型和云风控系统的研发，对于纯互联网背景出身的胡亮来说，是兼具机遇与挑战的一次转型。 胡亮认为：大数据技术的引用首先降低了金融服务的门槛，让每一个信用良好的普通消费者都能够享受金融服务带来的便捷;其次，钱升钱基于社交、电商交易、通讯、身份、消费、地理位置等数据信息，通过不断的机器学习，研发出真正能够通过数据模型主导的纯线上风控系统，使得信审流程更加高效、精准，结合线下消费场景，大幅提升了使用者的消费体验。 最后，胡亮表示，钱升钱云风控系统运用大数据模型来进行反欺诈识别和信用评估，能够准确还原出一个真实消费者的用户画像，并基于社交行为实现团伙识别，通过与行业共享黑名单机制，能够将骗贷和信用不良用户永远隔绝在金融服务之外。而这，正是运用科技的力量来实现的。 2016年，注定不会是风平浪静的一年，在几年之前，很少有人会预见到金融这一古老的行业，会因IT技术的引用而区隔开来，呈现两极分化。在各品牌试图褪去P2P所带来的负面影响时，真正拥有科技基因的企业却在这场混乱中异军突起，战略升级、转型、变革，完成了华丽转身。 |
